Bauherrenhaftpflichtversicherung: Das leistet sie

Die private Haftpflichtversicherung ist gleich nach der Krankenversicherung die wichtigste Police. Denn für Schäden, die Sie anderen Personen oder Sachgütern anderer zufügen, haften Sie als Verursacher in voller Höhe, mit Ihrem gesamten Vermögen. In dieser Haftung steckt ein immenses finanzielles Risiko, im Ernstfall bedeutet es lebenslange Rentenzahlungen, wenn eine Person durch Ihre Unachtsamkeit zu Schaden kommt.

Baustellen sind Gefahrenquellen. Kinder können sich verletzen, Nachbargrundstücke können beeinträchtigt werden und vieles mehr. Der Bauherr haftet für alle Schäden, die von seinem Bauprojekt und der gesamten Baustelle ausgehen. Wenn Bauarbeiten zu Rissen im Mauerwerk auf dem Nachbargrundstück führen oder es zu Abwasserschäden kommt, haftet der Bauherr. Eine Haftpflichtversicherung kommt dann für Schadensersatzansprüche der Geschädigten auf und fungiert obendrein wie eine Art Rechtsschutzversicherung, da sie auch unberechtigte Ansprüche abwehrt, notfalls vor Gericht.

Nicht selten deckt die übliche private Haftpflichtversicherung auch Bauprojekte ab. Vor allem wenn es um Umbaumaßnahmen an einer bestehenden Immobilie geht, reicht die private Haftpflichtversicherung oft aus. In vielen Tarifen ist die Bausumme aber begrenzt. Es lohnt sich also ein Blick in die Versicherungsbedingungen. Wenn das Bauvorhaben die vorgegebene Bausumme übersteigt, sollten Sie eine separate Bauherrenhaftpflichtversicherung abschließen. Entweder lässt sich Ihre bestehende private Haftpflichtversicherung erweitern oder Sie müssen eine separate Police abschließen.

Bauherrenhaftpflichtversicherung: Deshalb ist sie wichtig

Es könnte der Gedanke aufkommen, man sei als Bauherr von der Haftung befreit, wenn man ein Bauunternehmen mit dem Bau beauftragt hat, das im Notfall für eventuelle Schäden aufkommen muss. So einfach ist es leider nicht. In letzter Instanz haftet doch der Bauherr – oder Bauherr und Bauunternehmen gemeinsam – denn der Bauherr hat eine sogenannte Verkehrssicherungspflicht zu erfüllen. Er muss zum Beispiel prüfen, ob die Bauvorschriften eingehalten sind und alle Sicherheitsvorkehrungen getroffen sind.

Bauherrenhaftpflichtvericherung: So berechnet sich der Beitrag

Die Beiträge für eine spezielle Bauherrenhaftpflichtversicherung richten sich nach der Bausumme, aber auch nach dem Leistungsumfang. Für jeden Hausbauer sind andere Leistungen wichtig, je nachdem ob er selbst am Bau Hand anlegt oder alles von einem Bauunternehmen ausführen lässt. 

Sie können bei Abschluss der Versicherung einen Selbstbehalt vereinbaren, dann zahlen Sie im Schadensfall die vereinbarte Summe aus eigener Tasche, bevor der Versicherer einspringt. Das verringert den Beitrag.

Übrigens: Fertighäuser lassen sich schneller bauen als ein Haus in Massivbauweise. Das reduziert das Unfallrisiko. Der Beitrag für eine Bauherrenhaftpflichtversicherung halbiert sich nicht selten für ein Fertighaus.

Biallo-Tipp: Zeichnet sich im Laufe der Bauarbeiten ab, dass die Kosten die versicherte Bausumme über­steigen, müssen Bauherren sofort den Versicherer kontaktieren und ihre Bauherrenhaft­pflicht­versicherung erweitern. Ist bereits ein Schaden entstanden, kommt die Erhöhung der Versicherungs­summe zu spät. Es bleibt dann nur, auf Kulanz zu hoffen, dass die Kostenübernahme in voller Höhe erfolgt.

Das sollten Sie wissen:

• Kauf: Schließen Sie die Haftpflichtversicherung schon mit dem Kauf des Grundstücks ab.

• Helfer: Wenn Freunde oder Nachbarn auf der Baustelle helfen und diese einen Schaden an Dritten verursachen, ist dieser nicht automatisch durch Ihre Bauherrenhaftpflichtversicherung gedeckt. Das muss extra vertraglich vereinbart sein. Die Versicherung leistet auch dann nicht, wenn Sie als Bauherr Schadensersatzansprüche gegen die Helfer geltend machen.

• Eigenleistung: Wenn Sie als Bauherr aktiv auf der Baustelle mitarbeiten und viel in Eigenleistung erbringen, sollte das unbedingt umfassend im Tarif abgesichert sein. Eigenleistung decken die Versicherer in unterschiedlichem Umfang ab. Versichert ist entweder ein Prozentsatz der Bausumme – z.B. zehn und oder 50 Prozent – oder aber pro Tausend Euro Eigenleistung fällt ein Mehrbeitrag an, der je nach Versicherer zwischen einem und drei Euro schwankt. Andere Versicherer verlangen pauschal einen Mehrbeitrag.

• Frist: Eine Bauherrenhaftpflichtversicherung gilt zeitlich begrenzt für das Bauvorhaben, in der Regel zwei Jahre lang. Dauert das Bauvorhaben länger, muss der Bauherr den Vertrag verlängern.

• Deckung: Bauherren sind gut beraten, eine Police mit einer hohen Versicherungssumme abzuschließen. Der Bund der Versicherten rät zu einer Summe von 15 Millionen Euro.

• Schäden: Diese Schäden sollten versichert sein: Erschütterungen infolge von Rammarbeiten, Erdrutsch und Erdsenkungen, Gewässerschäden durch Schadstoffe aus Kleinstgebinden (z.B. Farben), Allmählichkeitsschäden sowie Schäden aus dem Gebrauch spezieller Kraftfahrzeuge z.B. selbstfahrende Arbeitsmaschinen bis 20 km/h.

Erfahren Sie auf den folgenden Seiten, welches die wichtigsten Policen für Bauherren und Bauherrinnen sowie Immobilienbesitzer und Immobilienbesitzerinnen sind und auf welche Details Sie achten müssen.

Yello Strom, die hundertprozentige Tochter der EnBW Baden-Württemberg, bietet neben den herkömmlichen Stromtarifen mit festen Preisen zwei weitere flexible Tarife an. Neben einem dynamischen Tarif gibt es einen variablen Tarif. Dieser hat zwei festgelegte Sparzeiten, in denen die Energie billiger ist. Das ist von 0 bis 6 Uhr sowie von 10 bis 16 Uhr. In der übrigen “Normalzeit” kostet der Strom mehr. Die Preise sind für zwölf Monate garantiert. Die monatlichen Kosten hängen davon ab, wie viel Strom in den unterschiedlichen Zeitfenstern verbraucht wird.

Bei Vattenfall kann man den Tarif “Ökostrom Dynamik Limit” abschließen, der eine Höchstpreisgrenze beinhaltet. Das Höchstpreislimit greift, sobald der Börsenpreis über das bei Vertragsabschluss vereinbarte Höchstpreislimit steigt. Man zahlt nie mehr als den festgelegten Preis, egal wie hoch die Börsenpreise ausfallen. Sobald der Börsenpreis über ein beim Vertragsabschluss vereinbartes Preislimit steigt, wird der Preis für den in dieser Zeit verbrauchten Strom genau auf diesen Wert begrenzt.

Wichtig: In der nachfolgenden Übersicht werden nur die Anbieterkosten dargestellt, also Preisbestandteile, mit denen sich die einzelnen Offerten unterscheiden. Börsen-Strompreise, Netzentgelte usw., die bei allen gleich sind, kommen hinzu!

Alle folgenden Tarife weisen diese Details auf:

• Keine Mindestvertragslaufzeit
• Kündigungsfrist maximal vier Wochen
• Zertifizierter Ökostrom
• Abrechnung alle 15 Minuten

Dieser Vergleich zeigt: Durch die Wahl eines günstigen Anbieters lassen sich im Vergleich zu einem teuren Anbieter schon fast 200 Euro im Jahr sparen und noch deutlich mehr bei einem noch höheren Stromverbrauch.

Wichtig aus Verbrauchersicht: Die Kündigungsfrist beträgt nur vier Wochen. Das gibt den Kunden die Sicherheit, dass Sie schnell zu Tarifen mit fixen Preisen zurückwechseln können, wenn sich die Erwartungen an die dynamischen Tarife nicht realisieren.

Dass Sie hier keine Preise großer Anbieter wie EnBW, RWE oder E.ON finden, liegt einfach daran, dass diese ihre Preisbestandteile verschleiern. Warum das so ist, können Sie sich sicher denken…

Wird man pflegebedürftig, kommt die Pflegekasse dafür auf – diese Formel stimmt schon lange nicht mehr. „Heute ist die Leistung der Pflegeversicherung nur noch ein Teilzuschuss“, sagt Ulrike Kempchen, Juristin bei der Bundesinteressenvertretung für alte und pflegebetroffene Menschen e.V. (BIVA). Dieser fließt vor allem in die pflegerischen Leistungen; für Unterkunft und Verpflegung müssen Pflegebedürftige selbst aufkommen und sie müssen sich an den Ausbildungskosten des Personals sowie an baulichen Investitionen des Heims mit jeweils einer Pauschale beteiligen.

Kosten: 3.245 Euro fallen im Bundesdurchschnitt im ersten Aufenthaltsjahr in einem Heim an Eigenanteil an, zeigt eine Auswertung des Verbandes der Ersatzkassen e. V. (vdek) für Januar 2026. Das entspreche einer Steigerung von 261 Euro im Vergleich zum Vorjahr. In einigen Bundesländern sind die Durchschnittskosten höher, Bayern und Baden-Württemberg führen das Feld an mit über 3.500 Euro im Monat. „Mit längerer Verweildauer in einer Pflegeeinrichtung sinkt der Eigenanteil, denn der Gesetzgeber gewährt einen prozentualen Leistungszuschlag auf die pflegerischen Kosten“, erklärt Kempchen gegenüber dem Verbraucherportal biallo.de. So fallen zum Beispiel für einen Heimplatz in einem Münchner Vorort, der im ersten Jahr rund 3.650 Euro im Monat kostet, aktuell ab dem zweiten Jahr rund 3.220 Euro an, im dritten Jahr noch 2.650 Euro und im vierten Jahr rund 1.930 Euro. Wird die kommende Pflegereform so umgesetzt, wie derzeit geplant, sinken die Heimkosten künftig über einen längeren Zeitraum – nicht mehr nach zwölf, sondern erst nach 18 Monaten.

Finanzierung: Jeder muss seine Pflege zunächst selbst finanzieren. Dafür muss man sämtliche finanziellen Mittel, die einem zur Verfügung stehen, einbringen: Eine Rente, eine private Altersvorsorge, weitere Einkünfte, etwa aus Vermietung und Verpachtung, sowie vorhandenes Vermögen. „Auch eine eigene Immobilie muss verkauft werden, wenn die eigenen Einkünfte nicht ausreichen“, betont die Juristin. Ein Schonvermögen von 10.000 Euro dürfen Pflegebedürftige behalten.

Ehepaare: Anders sieht die Rechnung aus, wenn ein Ehepartner noch in der Wohnung oder einem Haus zurückbleibt. „Wie viel der Ehepartner zur Finanzierung des Pflegeheims aufbringen muss, richtet sich nach der Düsseldorfer Tabelle, der Richtlinie zur Unterhaltsberechnung“, sagt Ulrike Kempchen. Darin sei ein Eigenbedarf von rund 1.500 Euro im Monat vorgesehen, den ein Ehepartner für sich behalten darf. Es käme aber auf den Einzelfall an, betont die Juristin. Diese Summe könne höher ausfallen, wenn zum Beispiel Wohnkosten teurer sind oder hohe Ausgaben für Krankheit zu leisten seien. Laut Kempchen sei eine Immobilie dann in der Regel nicht zu veräußern, wenn sie angemessen sei. Ein Ehepaar darf ein gemeinsames Schonvermögen von 20.000 Euro behalten.

Sozialamt: Erst wenn alle privaten Mittel zur Finanzierung der Pflege ausgeschöpft sind, springt das Sozialamt ein. Es kann dann „Hilfe zur Pflege“ gewähren. Lediglich in Nordrhein-Westfalen ist noch ein Pflegewohngeld vorgeschaltet. Wer Hilfe zur Pflege beantragt, sollte zuerst seine Bedürftigkeit möglichst umgehend beim örtlichen Sozialamt anzeigen, auch wenn der förmliche Antrag noch nicht fertig ist. „Auch wenn das Sozialamt den Heimplatz bezahlt, bleibt der Umfang und die Qualität der Pflege gleich“, betont die Juristin. Mit Antragstellung werden auch die Einkommensverhältnisse der Kinder überprüft. „Kinder werden nur noch zu Unterhaltungszahlungen herangezogen, wenn ihr Jahresbruttoeinkommen mehr als 100.000 Euro im Jahr beträgt“, so Kempchen.

Kosten sparen: Es lohnt sich, die Kosten von Pflegeeinrichtungen zu vergleichen. Es kann durchaus sein, dass Heimkosten von zwei benachbarten Pflegeheimen unterschiedlich hoch sind. Kempchen zufolge sollte man vor allem die Investitionskosten im Blick haben. „Bei sehr alten Heimen mit einem offensichtlichen Sanierungsstau kann die Investitionskostenpauschale durchaus plötzlich höher ausfallen.“

Vorsorge: Viele Jahre lang galten private Pflegezusatzversicherungen als gute Option, um den Pflegefall zu finanzieren. Inzwischen raten Verbraucherschützer von den Policen eher ab. „Die Beiträge für die Policen sind bei gleicher Leistung nahezu explodiert“, hat Philipp Opfermann, Versicherungsexperte bei der Verbraucherzentrale, erfahren. Zudem decken sie den ebenso enorm gestiegenen Eigenanteil an den Heimkosten nicht mehr ab. „Am Ende muss dann trotz eines teuren Vorsorgeprodukts das Sozialamt einspringen.“

Ein Vergleich ist andererseits leicht, weil die Mehrzahl der Komponenten, die zusammen mit anderen den Preis ausmachen, bei allen gleich sind, nämlich:

• Börsenpreis
• Netzentgelt
• Steuern und Umlagen.

Den preislichen Unterschied machen dagegen vor allem zwei Komponenten aus, nach denen man gezielt fragen sollte, wenn deren Preise nicht auf der Internetseite zu finden sind:

• Anbietergebühr in Euro pro Monat für den Grundpreis
• Anbietergebühr in Cent je kWh Strom.

Wichtig: Sie sollten sich für ein Unternehmen mit möglichst kurzer Kündigungsfrist entscheiden. Sollte dieser Tarif doch nicht das Richtige für Sie sein, können Sie dann schnell auf einen anderen umsteigen.

Der größte Block der Stromrechnung entfällt dann meist auf den sogenannten Arbeitspreis, der in Cent je Kilowattstunde (kWh) ausgedrückt wird und der umso höher ausfällt, je mehr Strom man verbraucht. Im Schnitt liegt er aktuell bei 35 Cent/kWh.  Daneben gibt es einen fixen monatlichen Grundpreis, der in der Regel zwischen 10,00 und 15,00 Euro beträgt.

Bei einem dynamischen Stromtarif ist das anders. Hier gibt es zunächst auch einen monatlichen Grundpreis wie bei der fixen Variante. 5,99 Euro im Monat sind das beispielsweise bei Lichtblick, 24,32 Euro bei Voltego. Siehe nachfolgende Tabelle.

Der Arbeitspreis ist dynamisch und richtet sich im Wesentlichen danach, wie hoch der Preis an der Strombörse zu den Zeiten ist, zu denen ich Strom in unterschiedlichen Mengen abnehme. Daher kann mir auch kein Unternehmen sagen, was ich am Ende des Monats zu zahlen habe. Das kann viel sein, aber auch wenig.

Der flexible Arbeitspreis je Kilowattstunde, den der Kunde je nach Stromabnahme zahlen muss, setzt sich aus diesen vier Bestandteilen zusammen:

• Börsenstrompreis, viertelstündlich stark schwankend
• Netzentgelt, das regional unterschiedlich hoch ist
• Steuern und Umlagen, bundesweit einheitlich
• unterschiedlich hohe Anbietergebühren: Sie allein machen den Preisunterschied zwischen den Firmen aus

Man muss wissen: Beim Preis für den dynamischen Tarif stehen die drei zuletzt genannten Faktoren fest. Und nur den ersten Teil, nämlich die Höhe des Börsenstrompreises, kann man durch die Verlagerung eines Teils des Verbrauchs in günstige Zeiten positiv beeinflussen. Dieser Teil macht jedoch nur etwa 40 Prozent des Gesamtpreises aus, auf 60 Prozent hat man also man keinen Einfluss.

Wer ganz bewusst Energie in der Nacht statt am Vormittag verbraucht, spart meist rund zehn Cent pro Kilomattstunde durch niedrigere Börsenpreise. Oder anders gerechnet: Wer beispielsweise pro Monat 300 kWh verlagert, spart über das Jahr gerechnet rund 360 Euro.

Kunden, die lieber diesen statt eines fixen Tarifs wollen, sollten zuerst beim bisherigen Versorger auf der Internetseite schauen, ob der so etwas anbietet. Tut der das nicht, sollte man dort kündigen und danach zu einem Anbieter wechseln, der einem diese Möglichkeit offeriert.

Danach geht es wieder nach oben bis zum Feierabend gegen 17 – 18 Uhr. Ab Mitternacht bis zum nächsten Morgen um 6 Uhr wird wenig nachgefragt. In dieser Zeit arbeiten Windräder weiter, deren Strom oft nur schlecht untergebracht werden kann und daher günstig ist.

Zudem ist der Strom tendenziell an Wochenenden günstiger. Einfach, weil viele Betriebe da nicht arbeiten und keine Energie nachfragen.

Aber Vorsicht: Ein HEMS ist (leider) noch lange nicht Standard beim Bau von PV-Anlagen. Vor allem sehr günstige Anbieter haben das oft nicht oder nur in rudimentärer Form. Auch die Qualitäts- und Konditionsunterschiede für die Nutzung von HEMS sind zuweilen signifikant. Ein paar Beispiele dazu: Bei EINSKOMMAFÜNF muss man das HEMS, das die “Heartbeat AI” von E.ON ist, in einem Abo-Modell buchen. Das “Enpal.One System” (HEMS von Enpal) greift ein Drittel der durch intelligente Einspeisung erwirtschafteten Gewinne ab. Bei den Systemen kleiner oder regionaler Anbieter kann das HEMS manchmal gar nicht mit der Strombörse kommunizieren, sondern nur die Ströme im Haus steuern. In keinem der Beispiele werden diese Defizite in einem Standard-Verkaufsprozess kommuniziert. Das bedeutet: Auch beim HEMS sollte man sich vorher gut informieren.

Wer mit Speicher oder Solaranlage kein HEMS erhalten hat, muss diese Technik separat anschaffen. Das System gibt es in zwei Varianten: einmal hardwarebasiert; dabei zahlt man das Gerät bei der Anschaffung. Je nach Ausstattung kostet es dann zwischen 500 und 1.500 Euro einmalig.

Es gibt sie auch als cloudbasierte Lösung, bei der man ein Abo abschließt, die man meist gegen als monatliche Gebühr bezahlt. Die liegt je nach Anbieter zwischen 30 und 90 Euro.